近日，銀保監會起草的《互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）的發布在業界引發熱議。新《辦法》的内容從30條增至106條，新增内容從宏觀到微觀對互聯網保險業務的各個方面均作出明确的規定。

業内人士對金融界保險表示，新規落地後，必将利好頭部保險中介機構。

什麼是“互聯網保險”？

新《辦法》對“互聯網保險”給出了定義，即保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動，就是互聯網保險業務。

近年來，“互聯網保險”繁榮興起，保險公司、保險中介公司都對互聯網保險都有涉及。意外險、重疾險、醫療險在網上銷售的比比皆是，更是不乏“網紅”級保險。這類保險，通過場景、内容等形式，讓消費者了解、接受、信任等從而形成購買意願。但是，銷售誤導、銷售不當導緻的投訴糾紛也是日漸增多。

怎麼賣保險？保險機構在探索，第三方平台也在探索。

近年來，自媒體大V、BATJ以及網絡互助這些内容流量平台、場景平台都在向保險行業進軍。或與保險中介機構合作，或收購保險中介牌照，形式多種多樣。消費者因為“信任”某個人、某個互聯網平台，從而形成了購買意願，但最後核保、承保、理賠的其實都是保險公司。

《辦法》就明确規定，保險機構應要求營銷宣傳合作機構在保險宣傳推廣頁面顯著位置标明委托保險機構的全稱，并标注在中國銀保監會指定網站互聯網保險信息披露專欄的查詢地址。保險機構應要求營銷宣傳合作機構在顯著位置标明“本平台僅供保險産品宣傳展示，客戶投保時将自動跳轉至XX保險機構自營網絡平台”等字樣。”

從而，保險産品的信息更加透明。

進一步明确機構持牌、人員持證

《辦法》指出，“非保險機構不得開展互聯網保險營銷宣傳，但依法獲得保險公司和保險專業中介機構委托，開展保險營銷宣傳的信息發布平台、傳播媒介等互聯網保險營銷宣傳合作機構除外。”

也就是說，從事互聯網保險營銷必須是持牌機構。

“保險機構授權營銷宣傳合作機構的營銷宣傳活動僅限于保險産品展示和說明、與保險機構自營網絡平台網頁鍊接等，營銷宣傳合作機構及其工作人員不得開展保險銷售，不得開展保險産品咨詢，不得開展保費試算，不得片面比較價格和簡單排名，不得為投保人設計投保方案，不得代辦投保手續，不得代收保費，不得限制保險機構獲取客戶投保信息。 ”

是指，第三方平台不能獨立開展互聯網保險銷售業務，但可以受保險機構委托為其開展保險營銷宣傳工作。

“保險機構可委托保險銷售、保險經紀和保險公估從業人員在授權範圍内開展互聯網保險營銷宣傳。保險機構應建立所屬從業人員互聯網保險營銷宣傳的資格、培訓、内容審核和行為管理制度，切實承擔合規管理的主體責任，從嚴、精細管控所屬從業人員營銷宣傳準入資格，提高從業人員的誠信和專業水平。”

具體要求為：從業人員發布的互聯網保險營銷宣傳内容，應由所屬保險機構統一制作。從業人員應在營銷宣傳頁面顯著位置标明所屬保險機構全稱及個人姓名、證件照片、執業證編号等信息。

也就是說《辦法》從源頭禁止從業人員“飛單”行為，要求“持證上崗”，同時也對從業人員營銷宣傳行為進行了嚴格規範。

新《辦法》利好還是利空？

從《辦法》的内容從30條增至106條，過去的模糊地帶在這版征求意見稿中得到了明确和細化。準入門檻提高、明确“持證上崗”，限制多了，但在大多數保險中介和第三方平台來看，該《辦法》仍是利好整個互聯網保險行業。

目前看，多家第三方平台還是合規的，銷售保險産品的公衆号，從内容看，隻是分析産品，并沒有涉及銷售，購買鍊接也是跳轉到保險中介的銷售頁面。而新《辦法》的出現，也隻是加強了“不能銷售，隻能宣傳”的認識。此外，《辦法》更是利好頭部保險中介機構。

1、強強聯合将會集中出現

一方面，第三方平台不允許銷售，為了保證自己的營銷宣傳費用收入，第三方平台會傾向選擇銷售能力和服務能力強的中介機構，既是為自己利益負責，也為投保用戶負責。另一方面，保險中介機構也會選擇具有合規意識、宣傳營銷能力強的流量平台合作，從長期來看是可以降低營銷成本。

2、大型保險中介成本更低

《辦法》指出，并非所有保險機構都能開展互聯網保險業務。開展互聯網保險業務的保險機構及其自營網絡平台應具備多項條件，其中包括保險專業中介機構應是全國性機構，經營區域不限于工商注冊登記地所在省、自治區、直轄市、計劃單列市。開展互聯網保險業務的保險機構及自營平台應具有支持互聯網保險業務運營的信息管理系統和核心業務系統，并與保險機構内部其他應用系統有效隔離；信息管理系統和核心業務系統最低應按照國家網絡安全等級保護三級标準進行防護，至少應獲得國家網絡安全等級保護三級認證，并定期開展等級保護測評等。

也就是說，新規對保險機構用戶信息安全和消費者服務建設要求很高，這些需要重投入和時間成本，一些頭部的互聯網中介平台因先發優勢和規模經營水平，接近甚至達到了新規要求，這在後續業務擴張中，占得先機。